莆田潘先生問(wèn)：

    我有存款近5萬(wàn)元，每月收入大概4000元，但不大穩(wěn)定，多的時(shí)候7000～8000元，少的時(shí)候則只有3000多元。妻子每月工資1000多元，可以滿足日常支付。

    我們現(xiàn)在想在莆田買一套100平方米左右的房子，房?jī)r(jià)大概每平方米1700元，沒(méi)有公積金，以前沒(méi)向銀行申請(qǐng)過(guò)住房貸款。我不知道怎么規(guī)劃資金比較合理。

    民生銀行福州分行理財(cái)師：

沒(méi)有公積金的家庭，只能辦理自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，最新5年期以上(不含5年)的貸款利率為6.12%.潘先生即將辦理的貸款是第一套住房，享受銀行執(zhí)行的下限利率5.508%(即基準(zhǔn)利率6.12%下浮10%)。

    從潘先生一家的收支情況來(lái)看，妻子工資供日常支付，潘先生的收入雖然比較高，但整體不大穩(wěn)定，辦理按揭貸款后，每月需定期供貸款，因此宜以3000元作為可支配工資。

    擬購(gòu)房產(chǎn)總價(jià)約為17萬(wàn)元，首付3成為5.1萬(wàn)元，潘先生還需向銀行按揭貸款12萬(wàn)元。還款方式及期限的選擇取決于潘先生的支付能力。

    先看還款期限。還款期限是15年的，采用等額本息的月供為981.01元，累計(jì)利息支出5.658174萬(wàn)元；20年的分別為826.01元和7.82417萬(wàn)元；而采用10年期的，月供為1302.79元，利息支付3.633493萬(wàn)元。從潘先生的可支配工資來(lái)看，選擇10年期的比較劃算，月供低于每月可支配工資的1/2，利息則可以省下幾萬(wàn)元。

    究竟該采用等額本金還是等額本息的還款方式呢？前者月供不斷減少，前期還款壓力比較大；后者每月月供一樣。潘先生的貸款采用10年期等額本金還款方式，第一個(gè)月月供為1569.16元，從第57個(gè)月起，月供低于等額本息，這不會(huì)給潘先生帶來(lái)財(cái)務(wù)壓力，利息支出總額為3.380386萬(wàn)元，只比等額本息少2500元，因此，兩種方式都可采用。